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Le score résulte d’une moyenne pondérée de quatre sous-scores, du plus déterminant au modulateur : (1) solvabilité — poids le plus fort — taux d’effort calculé sur la base des fiches de paie et de l’avis d’imposition, comparé aux références INSEE par décile de revenu ; (2) stabilité — poids important — type de contrat (CDI hors période d’essai, CDD long, fonctionnaire, indépendant) et ancienneté chez l’employeur actuel ; (3) complétude du dossier — poids modéré — toutes les pièces du décret n° 2015-1437 ont-elles été fournies, et sont-elles lisibles ; (4) signaux fraude — modulateur d’alerte — incohérences entre documents, employeur douteux, duplication entre dossiers (une alerte forte fait fortement baisser le score global). Les pondérations exactes sont indicatives et susceptibles d’évoluer ; le détail factuel est toujours affiché dans le rapport, axe par axe.

Quatre seuils indicatifs : 80-100 « dossier solide » (revenus largement suffisants, contrat stable, pièces complètes, pas de signal anormal) ; 60-79 « dossier acceptable » (revenus suffisants mais marge limitée, ou un point d’attention ponctuel) ; 40-59 « dossier à compléter » (manque de pièces, ou marge insuffisante : demander un complément ou une caution) ; 0-39 « dossier à risque » (taux d’effort trop élevé, plusieurs alertes). Ces seuils sont indicatifs — c’est toujours le bailleur qui décide.

Vous pouvez refuser, mais le motif communiqué au candidat doit être <strong>objectif</strong> (revenus insuffisants, dossier incomplet, pas de garant), pas le score lui-même — qui est une aide à la décision, pas un critère légal. Surtout, le refus ne peut jamais reposer sur un critère discriminatoire (origine, sexe, situation familiale, opinions, état de santé… 25 critères protégés, art. 1 loi n° 2008-496). En cas de contestation, vous devez pouvoir justifier votre décision par des éléments factuels.

Un examen manuel sérieux (lire chaque pièce, croiser les montants, vérifier l’employeur, comparer aux références) prend généralement 30 à 60 minutes par dossier — et reste sujet à des biais cognitifs (effet de halo, ancrage). L’analyse automatisée dure moins de 2 minutes, applique les mêmes contrôles à tous les candidats de façon identique, et présente les résultats dans un rapport lisible. Vous gagnez du temps et garantissez l’équité de traitement.

Visale est une <strong>garantie</strong> publique (Action Logement) qui couvre les impayés et les dégradations <em>après</em> la signature du bail, pour les locataires éligibles (< 30 ans, alternants, salariés en mobilité, etc.). Notre scoring est une <strong>aide à la décision</strong> qui s’applique <em>avant</em> la signature, à tous les candidats sans condition d’éligibilité. Les deux outils sont complémentaires : un candidat éligible à Visale avec un bon score sera un dossier idéal ; un candidat non éligible avec un bon score peut être sélectionné en toute confiance.

Conformité RGPD : information préalable du candidat dans le formulaire de candidature, finalité explicite (sélection du locataire), durée de conservation limitée à 3 ans après la décision, chiffrement AES-256 au repos, hébergement France. Le candidat dispose de tous ses droits : accès, rectification, opposition, effacement. Le scoring ne constitue pas un profilage automatisé au sens de l’art. 22 RGPD car la décision finale est toujours prise par le bailleur, sur la base d’éléments factuels et non du seul score.

Le candidat peut demander l’accès à son rapport de scoring et la rectification d’une donnée erronée (droit d’accès et de rectification, art. 15-16 RGPD). Si une pièce a été mal analysée, vous pouvez relancer manuellement le calcul après correction. Si le candidat conteste la décision elle-même (refus de location), vous devez pouvoir motiver votre choix par des éléments factuels (revenus, complétude, etc.). Le fait que le scoring soit assistant — non automatique — vous protège contre les recours fondés sur l’art. 22 RGPD.

La règle « 1/3 » est une référence professionnelle largement appliquée : le loyer charges comprises ne doit pas dépasser 33 % des revenus mensuels nets. Au-delà, le risque d’impayé augmente sensiblement. Notre scoring s’appuie sur cette référence avec un ajustement par décile de revenu — un candidat à 5 000 €/mois supporte mieux un taux d’effort élevé qu’un candidat à 1 500 €/mois. Les seuils précis appliqués sont susceptibles d’évoluer en fonction de la calibration sur le marché français.

Nous appliquons les principes de fair AI : aucun critère discriminatoire (origine du nom, adresse antérieure, photo, etc.) n’est utilisé dans le calcul. Seuls les éléments factuels listés au décret n° 2015-1437 (revenus, contrat, justificatifs) sont pris en compte. Le scoring est audité régulièrement contre des jeux de dossiers de référence pour vérifier l’absence de biais systémique. Si vous observez un comportement suspect du score, vous pouvez le signaler à notre support — chaque cas est revu manuellement.